Comment soigner mon profil emprunteur ?

3 mai 2023 |

Profil emprunteur : 6 conseils pour obtenir son prêt immobilier

Les banques préfèrent prêter à des profils emprunteurs simples et solides. Pour cela, elles procèdent à une analyse méticuleuse du profil emprunteur. Pour chaque candidat à un prêt immobilier, l’établissement bancaire doit déterminer combien il gagne d’argent, comment il le dépense et dans quelles mesures il est capable d’épargner. Ensuite, analysant la pertinence du projet d’achat immobilier, la banque vérifie le taux d’endettement.

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Nous vous proposons de découvrir nos conseils de courtier en crédit immobilier tout au long de cette analyse du profil emprunteur. Vous découvrirez ainsi comment soigner votre dossier afin qu’il séduise et rassure la banque. C’est pour vous la garantie d’obtenir votre crédit immobilier et de pouvoir réaliser votre achat en toute sérénité.

La stabilité de la situation professionnelle

Le premier élément pris en compte par les banques concerne la situation professionnelle, car c’est elle qui permet de générer des revenus. La stabilité de la situation professionnelle passe davantage par des revenus réguliers que par un contrat en CDI.

Certes, les fonctionnaires et les personnes installées depuis plusieurs années sur un même poste ont tendance à rassurer les banques. Mais des entrepreneurs et des auto-entrepreneurs peuvent également convaincre une banque en prouvant qu’ils génèrent des revenus réguliers.

Il est tout de même recommandé d’éviter de faire une demande de crédit au cours d’une période d’essai, même s’il existe toujours des cas particuliers qu’un courtier en crédit immobilier peut mettre en avant.

La capacité à épargner et le rôle de l’apport personnel

L’apport personnel sert à démontrer aux banques que le candidat au crédit immobilier est capable d’épargner. Il est donc en mesure de s’engager réellement dans un crédit et dans le remboursement de ses mensualités.

En règle générale, il est recommandé de présenter un apport personnel d’au minimum 10% du prix d’achat. Plus le montant de l’apport est élevé, plus le dossier marque des points auprès de la banque.

Il faut savoir que certaines banques exigent un certain montant d’apport personnel pour pouvoir prêter de l’argent. Ne pas présenter un apport personnel suffisant dans son dossier peut donc nuire à l’obtention du crédit immobilier.

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La gestion des comptes bancaires

Après avoir vu ce que le candidat gagne et comment il épargne, la banque étudie sa façon de gérer ses comptes. Les relevés bancaires jouent un rôle important dans un profil emprunteur, car ils fournissent de nombreux éléments aux banques. En analysant la gestion des comptes des candidats, les établissements bancaires analysent :

Les refus de paiement ;
Les découverts ;
Les chèques rejetés ;
Les crédits à la consommation ;
Les dépenses dans les jeux d’argent ;
Les prélèvements mensuels ;
La nature des différents achats ;
Etc.

Le comportement bancaire transmet deux informations à la banque. Premièrement, une gestion de compte laborieuse impose à la banque de devoir passer davantage de temps pour traiter les découverts, les refus de paiement, etc.

Deuxièmement, des achats compulsifs ou trop nombreux par rapport aux entrées d’argent traduisent une mauvaise gestion de compte et un comportement peu rassurant de la part du candidat au crédit immobilier.

Pour soigner son profil emprunteur, il est recommandé de soigner ses comptes dans les mois qui précèdent une demande de prêt bancaire, sur une durée d’environ trois mois.

La pertinence du projet d’achat

La pertinence du projet d’achat est un autre point à prendre en compte au moment de travailler son profil emprunteur. En effet, les banques veulent vérifier qu’elles ne prêtent pas à perte. Dans le cas où elles seraient obligées de vendre le bien pour être remboursées, elles doivent pouvoir le faire sans souci.

Pour cela, il est recommandé de détailler tous les points positifs du projet d’achat, comme :

Son emplacement ;
Sa superficie ;
Son prix par rapport au prix du marché ;
Son état général ;
Etc.

La pertinence du projet d’achat signifie également se lancer dans un projet qui correspond à son profil. Ainsi, un candidat qui souhaite acheter une maison à rénover entièrement, mais qui n’a aucune expérience et très peu de fonds disponibles présente davantage de risques pour une banque qu’un candidat qui souhaite acheter une maison déjà rénovée et proposée au prix du marché.

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Le taux d’endettement

Le taux d’endettement est un élément déterminant dans une demande de crédit immobilier. Il correspond à un ratio entre le total mensuel des ressources et le montant mensuel du crédit. Le taux d’endettement maximum est de 35%. Au-delà, les banques ne prêtent pas. Certaines d’entre elles limitent ce taux à 33%.

Il faut également savoir que l’assurance du crédit est incluse dans le calcul du taux d’endettement. Pour calculer le taux d’endettement, il faut donc prendre en compte :

Le taux d’assurance ;
Le montant de la mensualité du crédit ;
Le montant de ses revenus mensuels.

Soigner son profil emprunteur, c’est donc veiller à ce que son taux d’endettement ne soit pas trop élevé afin de mettre toutes les chances de son côté pour obtenir son crédit immobilier.

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La vision et l’expertise du courtier en crédit immobilier

Tout au long de son analyse, la banque cherche donc des garanties. Capacité de financement, analyse du risque financier, coût global du crédit ou possibilité de rachat du prêt immobilier, toutes les possibilités sont scrupuleusement étudiées avant de valider ou non une demande de prêt.

Un courtier en crédit immobilier est un spécialiste des crédits et du profil emprunteur. Son métier est de négocier avec les différentes banques. Il connaît leur fonctionnement et leurs attentes en matière de garanties notamment. De ce fait, le courtier en prêt immobilier est l’interlocuteur privilégié des candidats à un prêt bancaire.

En effet, il est le seul capable de mettre en avant les points forts des candidats en fonction des attentes des banques. Expert du courtage, il sait faire d’un point faible une véritable force. De plus, il est capable de proposer des solutions concrètes pour rassurer les banques, comme le transfert de l’ensemble de l’épargne du candidat dans la banque en cas de validation du prêt.

Pour résumer, faire une demande d’emprunt auprès d’une banque passe par la création d’un dossier suffisamment solide. Le courtier en prêt immobilier offre des garanties aux acheteurs, mais aussi aux banques. Il est donc un interlocuteur à privilégier pour soigner son profil emprunteur. Cela est d’autant plus vrai pour les emprunteurs dont la situation professionnelle ou personnelle présente certaines particularités susceptibles de freiner l’engagement des banques.

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