Prêt immobilier : les aides disponibles pour les primo-accédants

Avec ou sans apport personnel, le prix d’un logement (neuf ou ancien) peut freiner un premier achat. Les primo-accédants ont heureusement accès à plusieurs dispositifs pour compléter leur financement. Tous ne sont pas éligibles à toutes les aides : ressources du foyer, localisation du bien, nature du projet et statut (locataire/occupant) conditionnent l’accès aux dispositifs.

PTZ, prêt conventionné, PAS, PSLA, épargne logement… ci‑dessous, un tour d’horizon clair pour identifier ce qui peut s’appliquer à votre situation et optimiser votre plan de financement.

Le prêt conventionné (PC) est accordé par des établissements ayant signé une convention avec l’État, sans condition de ressources. Il peut financer l’intégralité de la résidence principale (ou une partie) et se cumule avec d’autres dispositifs, mais pas avec un prêt immobilier « classique ».

• Achat d’un logement neuf ou ancien ;
• Construction (achat du terrain + construction) ;
• Transformation d’un local en logement.

Le taux d’intérêt varie selon l’organisme : d’où l’intérêt de comparer les offres pour retenir le meilleur coût global.

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt sans intérêts (pris en charge par l’État) destiné à faciliter l’accession à la propriété des ménages modestes. Il est soumis à :

• des plafonds de revenus (fonction de la zone et du nombre d’occupants),
• la destination en résidence principale,
• et l’obligation de compléter le PTZ par un autre prêt (amortissable, PAS, etc.).

Il s’applique à l’achat d’un logement neuf, d’un logement ancien avec travaux, d’un logement social ou d’un local transformé en logement (selon zonage).

Le PEL (Plan Épargne Logement) et le CEL (Compte Épargne Logement) permettent d’obtenir un prêt à des conditions parfois avantageuses. Le montant accordé dépend :

• de la date d’ouverture,
• et des intérêts acquis sur le(s) compte(s).

Repères utiles :

• Avec un CEL seul : prêt jusqu’à 23 000 € (max).
• Avec un PEL seul ou PEL + CEL : prêt jusqu’à 92 000 € (max).
• Plafonds d’épargne : 61 200 € (PEL) et 15 300 € (CEL).

Le PAS (proposé par des banques conventionnées) cible les foyers à revenus modestes. Atouts :

• Frais de notaire réduits,
• frais de dossier plafonnés à 500 €,
• frais de garantie allégés (souvent hypothèque, exonérée de taxe de publicité foncière).

Le PAS peut se combiner avec un PTZ, un prêt d’épargne logement, un apport, etc.

Le PSLA (Location‑Accession) se déroule en deux temps :

• Phase de location : vous occupez le logement et versez une redevance (part locative + part acquisitive cumulée comme futur apport).
• Phase d’accession : vous levez l’option d’achat pour devenir propriétaire.

Le PSLA est soumis à des plafonds de ressources et des plafonds de loyers/prix en fonction de la zone géographique.

D’autres leviers peuvent compléter votre plan de financement :

• Action Logement – Prêt Accession : jusqu’à 40 000 € à taux fixe (hors assurance), sur une durée max 25 ans ;
• Aides des collectivités (ville, département, région) ;
• Mutuelles, caisses de retraite, entreprises, etc.

Chaque dispositif a ses règles d’éligibilité (ressources, zone, nature des travaux, performance énergétique…). Un courtier ICC Finance vous aide à faire le tri et à combiner les aides pertinentes pour réduire la mensualité et sécuriser l’octroi du crédit.

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