Conseil n°1 : les frais de dossier

Les frais de dossier sont incontournables lors d’une demande de prêt bancaire. En effet, lorsqu’un emprunteur dépose une demande de prêt bancaire auprès d’une banque, cette dernière doit analyser son dossier. Un dossier simple est un dossier rapidement examiné. Au contraire, un dossier complexe demandera davantage de temps et d’analyse.

Ainsi, pour faire baisser les frais de dossier, il existe deux solutions :

• Demander une baisse des coûts des frais de dossier si son dossier est simple ;
• Bien soigner son profil emprunteur si son dossier est complexe.

Un courtier en crédit immobilier est un professionnel qui connaît les informations à mettre en avant dans un dossier. Il est également en mesure de rassembler l’ensemble des documents nécessaires afin de faire gagner du temps à la banque.

Conseil n°2 : les frais d’assurance

Le deuxième conseil pour réduire les frais liés à son crédit immobilier concerne les frais d’assurance. Même s’ils ne sont pas obligatoires d’un point de vue légal, ils sont systématiquement appliqués par les banques. Ainsi, toute demande de crédit immobilier doit comporter une assurance.

La loi Lagarde de juillet 2010 donne la possibilité aux emprunteurs d’opter pour la délégation d’assurance. Concrètement, avant cette loi, les emprunteurs devaient automatiquement souscrire l’assurance proposée par la banque. Depuis 2010, les emprunteurs peuvent choisir l’assurance d’un autre organisme.

Les emprunteurs peuvent ainsi faire jouer la concurrence afin de bénéficier de frais d’assurance réduits.

Conseil n°3 : les frais de garantie

Lors de la souscription d’un crédit immobilier, qu’il s’agisse d’un premier achat ou de l’achat d’une résidence secondaire, la banque demande et exige des garanties. Elles peuvent être de différents ordres, comme :

• L’hypothèque ;
• Le nantissement ;
• Le cautionnement ;
• L’hypothèque légale spéciale du prêteur de derniers, anciennement IPPD.

Chaque garantie présente des avantages et des inconvénients, ainsi que des coûts variables qui peuvent impacter le coût total du prêt bancaire.

Une banque qui accorde un prêt immobilier à un client lui impose également d’ouvrir un compte dans son établissement bancaire. C’est d’ailleurs sur ce compte que les mensualités du crédit seront prélevées chaque mois pendant toute la durée du crédit immobilier.

Mais la tenue de ce compte engendre des frais bancaires. Les frais couvrent la gestion du compte. Ils sont appliqués librement par les banques. Ces frais de tenue de compte peuvent donc fortement varier d’une banque à l’autre. Enfin, il faut savoir que ces frais sont facturés par période, soit :

• Par mois ;
• Par trimestre ;
• Par semestre ;
• Par année.

Il s’agit d’un nouveau point à vérifier au moment de signer son contrat de crédit immobilier. D’autant plus qu’il est possible de négocier ces frais avec la banque afin de faire baisser le coût global du crédit immobilier.

Conseil n°5 : les frais de remboursement anticipé ou IRA

Notre cinquième conseil concerne les frais de remboursement anticipé ou IRA. Ils font partie des informations obligatoires qui doivent figurer sur le contrat d’un prêt immobilier. Plusieurs raisons peuvent pousser un propriétaire à rembourser par anticipation le capital emprunté, comme :

• La vente d’un autre bien immobilier ;
• Le rachat du crédit par une autre banque ;
• Une opération de regroupement de crédit ;
• Une entrée d’argent suite à une succession ou à une donation ;
• La revente du bien immobilier ;
• Etc

Le montant des pénalités de remboursement anticipé peut varier selon que l’emprunteur a souscrit un prêt à taux fixe ou un prêt à taux variable. Dans les deux cas, il est recommandé de négocier les frais de remboursement anticipé au moment de la souscription du crédit immobilier.

Conseil n°6 : le rôle du courtier pour négocier les frais d’un crédit immobilier

En confiant la recherche de son crédit immobilier à un courtier, il est possible de réduire la liste des frais que nous venons de voir, ainsi que quelques autres. En effet, ce professionnel du crédit immobilier oriente chacun de ses clients vers des solutions de crédits sur mesure. Par exemple, le courtier peut faire baisser le prix global du crédit grâce à :

• La négociation du taux d’intérêt ;
• L’application d’aides disponibles pour l’achat d’un bien immobilier ;
• Le calcul du taux d’endettement ;
• Le montant de l’apport personnel ;
• Etc

Ayant une vision globale du profil emprunteur, il peut calculer le montant des mensualités du crédit afin d’ajuster la durée de l’emprunt. Ainsi, un crédit plus court est un crédit qui coûte moins cher. De même, des mensualités adaptées aux revenus de l’emprunteur sont des mensualités qui ne pèseront pas dans le budget mensuel et qui seront donc honorées.

Le taux d’intérêt est un autre point très important pour faire baisser les frais liés aux crédits immobiliers. Le courtier en crédit immobilier travaille en étroite collaboration avec les banques. Il sait vers quel établissement se tourner en fonction du profil emprunteur, ce qui offre des garanties supplémentaires pour les emprunteurs. Primo-accédant, senior, enseignant ou chef d’entreprise, il est en mesure de faire les meilleurs choix et de négocier des taux d’intérêt au plus bas.

Enfin, il faut savoir que différentes aides sont disponibles lors de la souscription d’un crédit immobilier. C’est notamment le cas :

• Du PTZ ou prêt à taux zéro ;
• Du PEL ou plan d’épargne logement ;
• Du prêt d’accession sociale ou PAS ;
• Etc

Pour résumer, réduire les frais liés à un crédit immobilier n’est pas une option, mais une obligation pour réduire le montant des échéances et baisser les intérêts dès la souscription de l’offre. Il est également possible de faire appel à un courtier en crédit immobilier pour renégocier son prêt.

EN SAVOIR PLUS

• Qu’est-ce que l’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers ?
• Quelles aides pour obtenir mon prêt immobilier ?
• Pourquoi passer par un courtier en crédit immobilier pour son prêt ?
• Quelles sont nos domaines d’intervention ?
• Liste des pièces à présenter pour une demande de prêt immobilier
• Conseils pour emprunter quand on a déjà un crédit immobilier
• Les différents types de crédits immobiliers