Est-il possible d’obtenir un prêt bancaire en tant que senior ?

Les projets d’achat immobilier ne s’arrêtent pas lorsque l’on est un senior. Acheter une maison en bord de mer ou un appartement dans la ville où se trouvent leurs enfants, les seniors peuvent avoir besoin de souscrire des prêts immobiliers. Mais faire une demande de prêt peut devenir plus difficile au fil des années, les banques étant plus frileuses par rapport à l’âge de l’emprunteur.

Alors, comment réussir le financement de son projet d’achat immobilier quand on est senior ? Quels arguments présenter à la banque et quelles garanties lui donner ? Voici tous nos conseils pour réussir à emprunter lorsque l’on est un senior.

Les seniors, au même titre que les actifs ou les primo-accédants, ont parfois besoin d’emprunter. Plusieurs raisons peuvent motiver une demande de crédit immobilier de la part d’un senior. C’est notamment le cas :

• d’un déménagement à proximité des enfants ;
• de l’achat d’une résidence principale ;
• d’un investissement locatif ;
• etc.

Mais le senior doit faire face à deux éléments principaux caractéristiques de sa situation, à savoir son âge et la baisse de revenus au moment de la retraite.

En effet, l’âge du senior peut être un frein dans l’obtention d’un crédit immobilier. Les banques hésitent à valider une demande de prêt, car l’âge du senior peut entraîner l’apparition de maladies, de problèmes de santé et accentuer les risques de décès, ce qui entraîne des conséquences réelles sur la capacité de remboursement du crédit immobilier.

Concernant la baisse des revenus, elle est liée au passage à la retraite. Il faut ainsi distinguer les seniors actifs et les seniors retraités.

Malgré ces freins, le senior est souvent dégagé des charges liées à l’éducation de ses enfants. De plus, il est, en règle générale, propriétaire de son logement et n’a donc pas de crédit immobilier en cours.

Alors, comment résoudre cette équation et comment emprunter quand on est un senior ? La réponse en quatre points.

Tout d’abord, il est indispensable de présenter des comptes personnels bien tenus. Une bonne gestion de compte signifie :

• pas de découvert ;
• pas de chèque impayé ;
• pas de prélèvement refusé ;
• etc.

Cela signifie également ne pas multiplier les crédits à la consommation, ne pas avoir de dépenses dans les jeux d’argent, ne pas multiplier les abonnements, ne pas faire de grosses dépenses régulières, etc.

Au moment d’analyser un dossier de demande de prêt, les établissements bancaires accordent une grande importance à la gestion des comptes, car cela signifie deux choses pour eux. Premièrement, une bonne gestion de compte permet de déceler un comportement responsable, ce qui est une garantie essentielle. Deuxièmement, un emprunteur qui gère bien ses comptes ne demandera pas de travail supplémentaire (chéques impayés, prélèvements rejetés, etc.), ce qui représente un autre grand intérêt pour elle.

Le deuxième élément quand on est un senior et que l’on fait une demande de crédit bancaire consiste à rassurer les banques. Les banques craignent que le senior ne puisse pas rembourser son crédit à cause de son âge. Il est donc indispensable d’apporter toutes les garanties nécessaires à la banque.

Grâce au courtier en crédit immobilier, le senior sait quelles garanties mettre en avant dans son dossier de demande de prêt. Nantissement, prêt viager hypothécaire ou prêt hypothécaire, des solutions concrètes existent pour permettre aux seniors de réaliser leur projet d’achat d’un bien immobilier.

De même, les seniors qui disposent d’actifs doivent également les utiliser pour rassurer les banques. C’est par exemple le cas d’une assurance-vie.

Du fait des problèmes de santé, des maladies ou du risque de décès lié à l’âge, l’assurance du prêt immobilier joue un rôle considérable. Dans certains cas, le montant de l’assurance est si élevé que le TAEG, le Taux Annuel Effectif Global, dépasse le taux d’usure. Il faut savoir que le taux d’usure est établi par la Banque de France. Il comprend, entre autres, les intérêts, mais aussi les assurances ou encore les frais de dossier.

Quand on est senior et qu’on fait une demande de prêt immobilier, un autre objectif consiste donc à trouver un contrat d’assurance le moins cher possible. Une fois de plus, se faire accompagner par un courtier en crédit immobilier simplifie cette démarche. Le courtier en crédit immobilier n’hésitera pas à conseiller au senior la délégation d’assurance si cela est plus avantageux dans sa situation.

La délégation d’assurance permet aux emprunteurs de ne pas souscrire systématiquement l’assurance proposée par leur banque. Ils peuvent ainsi faire jouer la concurrence et souscrire le contrat d’assurance leur proposant les meilleures conditions. Plusieurs lois ont été votées concernant le contrat d’assurance d’un prêt immobilier. Désormais, les emprunteurs peuvent choisir librement leur assurance de prêt immobilier, et ils peuvent également changer d’assurance emprunteur à tout moment de leur contrat de crédit.

Un courtier en crédit immobilier travaille depuis de nombreuses années avec les établissements bancaires. Il connaît les différents profils emprunteurs et sait quels éléments mettre en avant pour rassurer les banques et négocier des crédits immobiliers avec des taux d’intérêt plus bas.

Il détermine la capacité d’emprunt du senior, calcule le coût global du crédit grâce à une simulation fiable. Enfin, il met au point un dossier de demande de prêt correspondant aux attentes des banques afin que le senior puisse obtenir son crédit et faire l’achat de sa maison ou de son appartement.

Emprunter quand on est senior est plus difficile que lorsque l’on est un actif avec des revenus fixes et réguliers. Cependant, cela n’est absolument pas impossible. Avec l’aide d’un expert en crédits immobiliers, les seniors peuvent obtenir leur prêt en toute sérénité.

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