Conseils pour obtenir un prêt quand on est fonctionnaire
Les fonctionnaires et les demandes de crédits immobiliers
Fonctions publiques d’État, territoriale ou hospitalière, postes dans l’administration, l’éducation nationale, la santé, la sécurité, les douanes ou la recherche, les fonctionnaires représentent plus de 5,6 millions de salariés en France. Mais à quel profil emprunteur correspondent-ils ? Comment sont-ils considérés par les banques ? Et de quelles aides peuvent-ils bénéficier pour financer l’achat d’un bien immobilier ?
Du prêt immobilier fonctionnaire à la caution mutuelle, sans oublier les assurances ou l’apport personnel, voici tout ce qu’il faut savoir lorsque l’on est fonctionnaire et que l’on souhaite obtenir un crédit immobilier.
Demande de prêt immobilier : les avantages des fonctionnaires pour les banques
Pour les banques, les fonctionnaires présentent un véritable avantage par rapport à des salariés indépendants ou à des professions libérales. En effet, un fonctionnaire correspond à un profil emprunteur rassurant pour une banque parce qu’il leur offre trois garanties principales.
Les revenus réguliers des fonctionnaires et l’emprunt immobilier
Premièrement, la banque sait que l’emprunteur dispose de revenus réguliers. À la différence d’un salarié du secteur privé qui peut se retrouver au chômage ou en licenciement économique, ce qui représente un risque réel de perte de revenus. En tant que fonctionnaire, l’emprunteur perçoit le même salaire chaque mois.
La stabilité de l’emploi appréciée par les banques
Deuxièmement, être fonctionnaire, c’est avoir un emploi stable, contrairement à des missions en intérim ou en CDD par exemple. La sécurité de l’emploi fait d’ailleurs partie des principaux avantages de la fonction publique. La stabilité de l’emploi est un avantage très important lorsque l’on prépare un dossier d’emprunt.
Une évolution de salaire prévisible et idéale pour un prêt immobilier
Troisièmement, les banques peuvent déterminer la grille de salaire des emprunteurs fonctionnaires sur les années futures, ce qui n’est pas possible pour les futurs propriétaires exerçant dans le privé. Dans le privé, des changements d’entreprise ou des réorientations professionnelles peuvent entraîner des pertes ou des diminutions de salaire.
Ce n’est pas le cas dans la fonction publique. Un fonctionnaire connaît une évolution constante et régulière de son salaire tout au long de sa carrière grâce aux grilles de carrières notamment. Il s’agit d’une garantie supplémentaire pour les banques.
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Les aides et les prêts immobiliers disponibles pour les fonctionnaires
Pour mener à bien leur projet d’achat immobilier, les fonctionnaires disposent d’aides et de prêts, dont certains leur sont dédiés.
Le prêt immobilier fonctionnaire
Le prêt immobilier fonctionnaire correspond au prêt action logement, ancien prêt 1 % logement et réservé aux salariés du secteur privé. Ce crédit immobilier est octroyé aux fonctionnaires sous plusieurs conditions, dont :
- Être adossé à un autre prêt, comme un prêt conventionné ;
- Ne pas dépasser 35 % du montant total de l’achat ;
- La nature du projet ;
- La situation du logement.
Concernant la nature du projet, le prêt immobilier fonctionnaire ne concerne que l’achat d’une résidence principale, qu’il s’agisse d’un achat dans le neuf ou dans l’ancien. Enfin, le logement à acheter, maison ou appartement, doit être situé dans un périmètre de 50 km autour du lieu de travail de l’emprunteur.
Ce prêt immobilier est destiné :
- Aux fonctionnaires titulaires civils et militaires de l’État et des établissements publics de l’État ;
- Aux magistrats de l’ordre judiciaire ;
- Aux agents temporaires et auxiliaires de l’État ;
- Aux personnels des départements et des communes ;
- Etc
Le PTZ et la demande d’emprunt d’un fonctionnaire
Les fonctionnaires disposent d’une autre solution pour financer l’achat de leur résidence principale : le PTZ ou prêt à taux zéro. Le PTZ est un crédit immobilier sans intérêts. Les futurs propriétaires doivent tout de même remplir certaines conditions pour pouvoir en bénéficier. Ces conditions concernent par exemple :
- Le niveau de revenus de l’emprunteur ;
- La zone géographique du logement.
De même, le PTZ doit être adossé à un autre prêt. Enfin, l’emprunteur ne doit pas avoir été propriétaire depuis une durée minimale de deux ans.
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Comment emprunter quand on est fonctionnaire ?
Nous l’avons vu, les fonctionnaires offrent plusieurs garanties aux banques. Cependant, plusieurs éléments doivent être pris en compte par les fonctionnaires au moment de préparer leur dossier de demande de crédit.
Assurance, garantie et prêt d’un fonctionnaire
Souscrire une assurance de prêt est obligatoire pour obtenir un crédit immobilier. Mais depuis la loi Lagarde 2010, les emprunteurs n’ont plus l’obligation de choisir le contrat d’assurance proposé par la banque. Cela signifie que les emprunteurs peuvent se tourner vers d’autres organismes pour conclure un contrat d’assurance pour leur crédit immobilier. Il s’agit de la délégation d’assurance.
Si la délégation d’assurance correspond à un avantage pour les fonctionnaires, c’est parce qu’ils peuvent choisir de se tourner vers des assurances dédiées aux fonctionnaires qui leur proposent des taux préférentiels. Les fonctionnaires peuvent donc bénéficier de frais d’assurance réduits.
L’assurance du crédit immobilier est adaptée à la profession exercée par le fonctionnaire. En effet, certains métiers présentent davantage de risques que d’autres. C’est notamment le cas :
- Des pompiers ;
- Des militaires ;
- Des gendarmes ;
- Des infirmiers ;
- Etc
Les assurances spécialisées permettent de couvrir les risques habituels et les risques spécifiques à certains métiers. Ces contrats d’assurance proposent plusieurs niveaux de garanties adaptées, comme :
- La garantie décès ;
- La garantie Interruption Temporaire de Travail, ITT ;
- La garantie Invalidité Permanente Totale, IPT ;
- Etc
La caution mutuelle fonctionnaire
Pour obtenir un prêt, certaines banques exigent une caution. Là encore, le statut de fonctionnaire offre un avantage non négligeable. Ainsi, au lieu de devoir réaliser une hypothèque ou une caution bancaire classique, les fonctionnaires peuvent utiliser la caution mutuelle fonctionnaire.
Cette caution est suffisante comme garantie pour un emprunt immobilier.
La caution mutuelle fonctionnaire
Pour obtenir un prêt, certaines banques exigent une caution. Là encore, le statut de fonctionnaire offre un avantage non négligeable. Ainsi, au lieu de devoir réaliser une hypothèque ou une caution bancaire classique, les fonctionnaires peuvent utiliser la caution mutuelle fonctionnaire.
Cette caution est suffisante comme garantie pour un emprunt immobilier.
Un apport personnel est-il obligatoire pour un fonctionnaire ?
Un fonctionnaire qui souhaite financer l’achat de sa résidence principale peut obtenir un crédit immobilier sans apport. Mais pour cela, il doit présenter un profil emprunteur irréprochable.
Certes, le statut de fonctionnaire offre des garanties à la banque, mais il est indissociable d’une bonne tenue des comptes bancaires. Ainsi, un emprunteur qui présente des découverts réguliers, des chèques rejetés ou des dépenses dans les jeux d’argent ne sera pas en mesure de rassurer les banques.
De même, le taux d’endettement est un autre élément fondamental pris en compte par les banques au moment de valider une demande de crédit immobilier.
Le rôle d’un courtier en crédit immobilier est d’accompagner chaque fonctionnaire. Il analyse les forces et les faiblesses de chaque dossier de demande d’emprunt. De cette manière, il est en mesure de proposer des aides sur mesure et d’orienter le fonctionnaire vers l’organisme bancaire le plus adapté.
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