Crédit immobilier et Prêt à Taux Zéro (ou PTZ)

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) participe au financement d’une résidence principale, car il doit nécessairement être adossé à un autre prêt. Attribué sous conditions (revenus, localisation, nature du bien), le PTZ est un prêt sans intérêts.
Comment savoir si l’on est éligible ? Quelles sont les modalités de remboursement et l’intérêt de le renégocier ? Neuf, construction ou ancien avec travaux : dans quels cas le PTZ est-il octroyé ? Voici l’essentiel à retenir.Estimez votre Prêt à Taux Zéro (PTZ) en quelques clics.

Le PTZ est un prêt immobilier sans intérêts (pris en charge par l’État) destiné à favoriser l’accession à la propriété des ménages modestes. Son octroi est soumis à des critères précis.

Créé en 1995 et reconduit via les lois de finances, le PTZ a évolué au fil du temps (ouverture à l’ancien avec travaux depuis 2015, prise en compte de la performance énergétique depuis 2020, etc.). Il vient en complément d’un autre crédit immobilier et allège le coût global de l’opération.

Les principales conditions :

• Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale depuis au moins 2 ans ;
• Acheter un logement ancien avec travaux d’amélioration/économie d’énergie ou un logement neuf (neuf, social, local transformé en logement) ;
• Occuper le bien en résidence principale ;
• Respecter un plafond de revenus (selon zone et composition du foyer) ;
• Souscrire en complément un autre prêt bancaire.

Des exceptions existent. Un courtier analyse votre situation et vous oriente vers le montage le plus pertinent.

Comprendre les forces et limites du PTZ aide à sécuriser votre décision.

• Absence d’intérêts → baisse des mensualités et hausse de la capacité d’emprunt.
• Remboursement modulable avec un différé possible (5, 10 ou 15 ans). Durée totale jusqu’à 25 ans.

• Obligation d’occupation du logement pendant au moins 6 ans (pas de mise en location).
• Ne finance pas 100 % de l’achat : nécessite un autre crédit (classique, conventionné, PAS, etc.).

Le PTZ s’adresse aux ménages modestes qui achètent leur résidence principale (neuf, construction ou ancien avec travaux). Il élargit le champ des possibles et soutient la réhabilitation énergétique de l’ancien.

Le calcul du PTZ dépend aussi de la zone :

• Zone Abis
• Zone A
• Zone B1
• Zone B2
• Zone C

En général, le PTZ est accessible dans toutes les zones pour le neuf. Pour l’ancien avec travaux, l’octroi est ciblé (ex. B2 et C).

Le respect des plafonds de revenus dépend de la zone et du nombre d’occupants. Exemples :

• 2 personnes en zone A : ressources ≤ 51 800 € ;
• 4 personnes en zone C : ressources ≤ 48 000 €.

Un expert vérifie précisément votre éligibilité et le meilleur montage.

Deux questions fréquentes avant de se lancer.

Le PTZ étant sans intérêts, l’enjeu d’une renégociation porte surtout sur le prêt immobilier principal (et la possibilité de conserver le PTZ lors d’un rachat). Une banque peut proposer d’intégrer le PTZ à un regroupement, ce qui fait perdre ses avantages. Un courtier vous aide à garder les meilleures conditions.

Il est variable selon :

• le prix d’achat ;
• la nature du bien (neuf / ancien avec travaux) ;
• la composition du foyer ;
• la zone du logement.

À titre indicatif : en zones B2 et C, le PTZ peut financer 20 % du prix en neuf et 40 % en ancien avec travaux. Utilisez le simulateur pour un calcul fin.

• Retrouvez nos courtiers en crédit immobilier
• Le zonage géographique
• Plafonds pour bénéficier du PTZ
• Prêt amortissable : définition et renégociation
• Le prêt relais, c’est quoi ?
• Le prêt in fine, c’est quoi ?
• Le prêt lissé, c’est quoi ?
• Le prêt action logement, c’est quoi ?
• Le prêt d’accession social, c’est quoi ?
• Les différents types de crédits immobiliers