Le prêt relais, c’est quoi ?

27 mars 2023 |

Le prêt relais : présentation, avantages et inconvénients

À la suite d’une mutation professionnelle, pour la construction d’une maison individuelle ou lors d’un déménagement dans une autre région, les propriétaires doivent vendre leur logement pour pouvoir financer un nouveau projet d’achat immobilier. Mais il arrive que le timing ne soit pas idéal et que la vente de l’ancien logement ne coïncide pas avec la date d’achat du nouveau logement. Dans ce cas, ils peuvent bénéficier d’un prêt relais.

Le prêt relais est un crédit immobilier temporaire qui répond à une véritable problématique. C’est aussi un produit bancaire qui présente des avantages et des inconvénients.

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Alors, prêt relais sec ou prêt relais adossé ? Renégociation et remboursement ? Voici tout ce qu’il faut savoir sur le prêt relais.

Le prêt relais, qu’est-ce que c’est ?

Comme son nom l’indique, le prêt relais sert à faire le relais entre deux événements. Il est donc un produit bancaire temporaire et souscrit sur une durée plutôt courte.

Définition du prêt relais

Par définition, un prêt amortissable correspond à un prêt dont le capital est amorti sur toute la durée de l’emprunt. Le remboursement du capital emprunté est donc étalé sur plusieurs années, à travers des échéances mensuelles. Il se distingue en cela du prêt in fine pour lequel le capital emprunté n’est remboursé qu’à l’échéance du prêt, en une seule mensualité.

Le prêt relais est un produit créé par les banques pour faire face à une situation particulière, à savoir l’existence d’un décalage entre :

  • L’achat d’un nouveau logement ;
  • La vente de l’ancien logement.

En effet, dans certains cas, il arrive que des propriétaires soient obligés d’acheter leur nouvelle résidence alors que le bien dans lequel ils vivent n’est pas encore vendu. Pour compenser ce décalage de trésorerie, ils peuvent bénéficier d’un prêt relais.

Par définition, le crédit relais est donc un prêt de courte durée. Il est souscrit pour quelques mois, une année ou deux ans au maximum.

Les trois types de prêts relais

Trois types de prêts relais ont été mis au point afin de répondre à différentes situations d’achat immobilier.

Le prêt relais sec

Le prêt relais sec est proposé par les banques lorsque le prix du nouveau logement est inférieur à celui du logement à vendre. Dans ce cas, le propriétaire a besoin d’une avance de trésorerie le temps de vendre son logement. Dès que la vente est actée, il dispose des fonds nécessaires pour acheter le nouveau logement.

L’emprunteur rembourse uniquement les intérêts d’emprunt chaque mois et éventuellement l’assurance. D’ailleurs, il faut savoir qu’en règle générale, les taux d’intérêt du crédit relais sec sont relativement élevés.

Le prêt relais acquisition ou prêt relais adossé

Parfois, le prix du nouveau logement est supérieur au prix du logement actuel. Le propriétaire a donc besoin de deux produits bancaires :

  • Un prêt relais à court terme, le temps de la vente de l’ancien logement ;
  • Un nouveau prêt pour financer l’écart de prix.

L’établissement bancaire propose alors un prêt relais acquisition aussi appelé prêt relais adossé. Ce type de crédit impose de rembourser la somme des intérêts du prêt relais ainsi que des mensualités du crédit immobilier.

Le prêt relais rachat

Enfin, le troisième type de prêt relais se nomme le crédit relais rachat ou le prêt relais intégré. Concrètement, la banque propose de racheter le prêt relais et l’intègre dans un prêt classique amortissable. Les mensualités sont alors lissées, ce qui représente un véritable avantage pour les personnes qui atteignent le taux d’endettement maximum.

Lorsque la vente de l’ancien logement est validée, l’emprunteur peut utiliser ces fonds pour rembourser une partie du prêt relais. Cette solution ne prévoit pas de pénalités de remboursement anticipé partiel.

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Les avantages et les inconvénients du prêt relais

Avant de choisir un produit financier et de s’engager dans un crédit, il est nécessaire d’en connaître tous les aspects, des plus positifs aux plus contraignants.

Les avantages du crédit relais

Le premier avantage du prêt relais consiste à gagner du temps. Grâce à lui, les propriétaires ne sont pas obligés d’attendre de vendre leur logement pour en acheter un nouveau. Au contraire, ils peuvent prendre davantage de temps pour vendre leur maison ou leur appartement au prix du marché. Ils ne sont pas obligés de brader leur bien immobilier afin de pouvoir déménager.

Les inconvénients du crédit relais

Le crédit relais présente deux principaux inconvénients. Premièrement, le prêt relais présente des taux élevés et donc un coût plus élevé qu’un crédit classique. Deuxièmement, le crédit relais est conditionné à la revente de l’ancien logement.

Si le bien immobilier n’est pas facile à vendre ou ne se vend tout simplement pas, la situation peut devenir critique pour l’emprunteur. L’estimation du bien à vendre joue un rôle déterminant.

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À qui s’adresse le prêt relais ?

Le prêt relais s’adresse à des propriétaires dont le projet est d’acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu celui dans lequel ils résident. Il joue le rôle d’intermédiaire et évite ainsi le remboursement de deux crédits immobiliers simultanés.

Réservé à des propriétaires, le crédit relais peut financer l’achat d’un logement neuf ou d’un logement ancien. Il peut aussi s’adresser à des personnes qui souhaitent réaliser un investissement immobilier locatif. Enfin, le prêt relais s’adresse à des propriétaires qui ont pour projet d’acheter une résidence principale ou une résidence secondaire.

Il s’agit d’un produit financier qui permet de répondre à différents projets d’achat immobilier. Pour pouvoir en bénéficier, il faut remplir certaines conditions et constituer un dossier dans les différents établissements bancaires. Il est également possible de s’adresser à un courtier en crédit immobilier  qui propose un accompagnement global avec :

  • Un bilan de la situation personnelle ;
  • L’analyse de la capacité d’endettement ;
  • La recherche de la meilleure offre de crédit ;
  • La négociation des meilleurs taux ;
  • Etc.

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Vos questions autour du crédit relais

Il est normal de s’interroger au moment de souscrire un prêt. Votre courtier en crédit immobilier vous apporte toutes les réponses aux questions que vous vous posez.

Le prêt relais peut-il être renégocié ?

Le prêt relais fait partie des prêts bancaires qu’il est possible de renégocier. Pour optimiser cette renégociation, il est recommandé de faire appel à un courtier en crédit immobilier. Expert en crédit immobilier, il est le partenaire capable de monter un dossier solide afin d’obtenir de meilleures conditions. De plus, il saura vous indiquer dans quelles mesures il est intéressant pour vous de renégocier votre prêt relais.

Un courtier expert en crédit immobilier est un partenaire idéal pour savoir s’il est plus avantageux ou non de renégocier son prêt amortissable.

Comment rembourser un prêt relais ?

Le prêt relais correspond à un remboursement différé du capital. Mais le montant du prêt relais peut être remboursé de deux façons différentes. En effet, il existe deux solutions, à savoir :

  • Le différé partiel ou franchise partielle ;
  • Le différé total ou franchise totale.

Dans le cas du différé partiel, l’emprunteur rembourse chaque mois les intérêts et l’assurance du crédit. Le remboursement du capital n’intervient qu’à la fin. Concernant le différé total, seule l’assurance est à payer chaque mois. Les intérêts et le capital ne sont soldés qu’à l’échéance du prêt.

Pour résumer, le prêt relais est un produit financier permettant de faire face à des situations parfois incontournables. L’accompagnement d’un expert en crédit immobilier représente un véritable avantage pour souscrire un crédit relais dans les meilleures conditions possibles.

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