Les différents types de crédits immobiliers

6 juin 2023 |

Les différents types de crédits immobiliers

Personne disposant d’un apport personnel important, travaillant dans le secteur privé ou présentant des revenus modestes, les profils des emprunteurs sont très variables. Achat d’une résidence principale, investissement locatif, travaux de rénovation énergétique ou déménagement imprévu, aucun projet immobilier ne se ressemble. Alors, pour répondre à toutes les situations, différents types de crédits immobiliers ont été mis en place.

Mais quel est le crédit immobilier le plus avantageux ? Quelles sont les différentes possibilités offertes aux emprunteurs ? Prêt à taux zéro, prêt relais, prêt lissé ou encore prêt amortissable, découvrez comment financer votre projet immobilier avec un prêt avantageux et qui convient parfaitement à votre situation personnelle et professionnelle.

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Le prêt amortissable

Le prêt amortissable est un crédit immobilier dont le remboursement du capital est étalé dans le temps. Le tableau d’amortissement détaille le montant des mensualités ainsi que la part du capital et la part des intérêts.

Il s’agit d’un crédit immobilier classique et convenant pour de très nombreux projets, comme :

L’achat d’une résidence principale ;
La construction d’une maison ;
Le financement de travaux de rénovation ;
La réalisation d’un investissement locatif immobilier ;
Etc.

Renégociable, à taux fixe ou à taux variable, le prêt amortissable s’adresse à des particuliers ainsi qu’à des professionnels. Pour souscrire un crédit immobilier, il est important de bien préparer son dossier et de soigner son profil emprunteur. Situation professionnelle, montant de l’apport personnel ou garantie, la banque analyse les moindres détails avant de valider ou non l’obtention d’un prêt amortissable.

Le prêt relais

Le prêt relais est utilisé lorsqu’il existe un décalage entre la vente d’un logement et l’achat d’un autre logement. En effet, pour différentes raisons, certaines personnes sont dans l’obligation d’acheter un nouveau logement, tandis que leur ancienne maison ou leur ancien appartement n’est pas encore vendu.

Pour ces personnes-là, les établissements bancaires ont créé le prêt relais, ou plus précisément, trois versions du prêt relais, à savoir :

Le prêt relais sec ;
Le prêt relais acquisition ou prêt relais adossé ;
Le prêt relais rachat ou prêt relais intégré.

savoir quelle formule est plus avantageuse selon sa situation personnelle, les emprunteurs peuvent faire appel à un courtier en crédit immobilier. Crédit immobilier de courte durée, le prêt relais est exclusivement réservé à des propriétaires ou à des personnes qui désirent réaliser un investissement locatif.

Le prêt à taux zéro ou PTZ

Contrairement aux deux précédents crédits immobiliers, le prêt à taux zéro, ou PTZ, présente la particularité d’être un prêt sans intérêts. Ces derniers sont pris en charge pour l’État.

Le PTZ a été créé en 1995 avec un objectif bien précis : favoriser l’accession à la propriété des ménages ayant des revenus modestes. Obligatoirement adossé à un autre crédit immobilier, le prêt à taux zéro est accordé sous certaines conditions, comme :

La zone dans laquelle se trouve le logement ;
Le nombre de personnes vivant dans le logement ;
Le plafond de ressources.

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Le prêt in fine

Comme son nom l’indique, le prêt in fine est un crédit immobilier dont le capital est remboursé lors de la dernière mensualité. Chaque mois, l’emprunteur ne rembourse donc que l’assurance du prêt ainsi que les intérêts d’emprunt.

Ce type de prêts immobiliers s’adresse à des personnes qui souhaitent :

Réaliser un investissement locatif ;
Faire de l’optimisation fiscale.

En effet, pour accorder un prêt in fine, les banques exigent un apport personnel important. De plus, les taux d’intérêt sont importants et largement supérieurs à ceux du crédit amortissable notamment.

Le prêt lissé

Prêt gigogne, prêt à paliers et prêt multiligne sont des appellations qui désignent le même produit bancaire : le prêt lissé. Le principe du prêt lissé consiste à regrouper plusieurs prêts immobiliers dans une seule mensualité. Il est donc destiné à des personnes ayant déjà souscrit un prêt, comme :

Un crédit à la consommation ;
Un prêt étudiant ;
Un prêt à taux zéro ;
Un prêt travaux ;
Etc.

Du fait de ce fonctionnement, le prêt lissé est un prêt plus long et plus cher que d’autres crédits immobiliers. Il présente cependant l’avantage de faciliter l’accession à la propriété.

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Le prêt action logement

Le prêt action logement se différencie des autres prêts immobiliers que nous venons de présenter, car il n’est pas accordé par un établissement bancaire, mais par l’organisme Action Logement. Auparavant appelé prêt 1 % logement ou prêt patronal, le prêt action logement est plafonné à 40 000 € avec un taux d’intérêt fixe à 1,5 %. Ce taux d’intérêt faible fait d’ailleurs partie des principaux avantages du prêt action logement.

De plus, pour en bénéficier, les emprunteurs doivent être salariés du secteur privé. Enfin, ce crédit immobilier n’est disponible que pour un type de projet d’achat immobilier : l’achat d’une résidence principale. Il n’est pas obligatoire d’être primo-accédant pour faire la demande d’un prêt action logement.

Le prêt Accession sociale

Le dernier crédit immobilier que nous vous présentons est le prêt Accession Sociale. Tout comme le prêt à taux zéro, le prêt Accession sociale, ou PAS, est soumis à des conditions de revenus. En effet, le PAS est destiné aux personnes qui disposent de revenus modestes. Ce profil d’emprunteurs peut réaliser différents types de projets grâce au PAS, dont :

Acheter un terrain pour construire une maison individuelle ;
Réaliser des travaux de rénovation dans un logement existant ;
Acheter un logement neuf ;
Acheter un logement ancien ;
Etc.

La durée de remboursement du prêt Accession sociale peut varier entre 5 et 30 ans. Concernant le taux d’intérêt, il peut également varier d’une banque à l’autre. Enfin, le prêt accession sociale présente des frais de notaire réduits et des frais d’instruction plafonnés. S’il ne couvre pas l’intégralité du projet immobilier, le prêt accession sociale ne peut être complété que par certains dispositifs, comme :

Le prêt action logement ;
Le prêt à taux zéro ;
Un apport personnel ;
Etc.

Pour résumer, les emprunteurs disposent de différents types de crédits et peuvent choisir le dispositif correspondant exactement à leur situation personnelle ainsi qu’à la nature de leur projet immobilier. Pour connaître précisément les avantages et les inconvénients de ces différents crédits immobiliers et pour négocier avec les banques des conditions de prêts avantageuses, n’hésitez pas à faire appel à un courtier en crédit immobilier.