Le prêt lissé, c’est quoi ?

15 mai 2023 |

Le prêt lissé, c’est quoi ?

Vous souhaitez faire l’achat d’un bien immobilier, mais vous avez déjà un crédit à la consommation par exemple ? Vous êtes primo-accédant et allez devoir souscrire plusieurs crédits pour réaliser le financement de votre achat immobilier ? Le lissage de prêt peut faire partie des meilleures solutions pour mener à bien votre projet.

Mais en quoi consiste exactement le prêt lissé ? Avec quels autres types de crédits est-il compatible ? Et comment le montant des mensualités est-il calculé ? Votre courtier en crédit immobilier répond à toutes les questions que vous vous posez concernant le prêt lissé, aussi appelé prêt à paliers.

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Qu’est-ce que le prêt lissé ?

Prêt lissé ou prêt gigogne, ce type de crédit immobilier fonctionne selon un principe de paliers. Il est très utile pour les emprunteurs qui contractent plusieurs prêts immobiliers en même temps.

Comprendre le principe du prêt lissé

Le prêt lissé peut en réalité porter plusieurs noms. Ainsi, chez un courtier en crédit immobilier ou dans un établissement bancaire, il est possible d’entendre différentes appellations, dont :

Le prêt lissé ;
Le prêt gigogne ;
Le prêt multiligne ;
Le prêt à paliers ;
Le prêt palier.

Tous ces termes ne désignent qu’un seul et même montage financier, à savoir le lissage de crédit immobilier.

Concrètement, le lissage de prêt immobilier consiste à intégrer plusieurs prêts dans une même mensualité. À noter tout de même que le prêt lissé se différencie du regroupement de crédit. En effet, dans le cas du regroupement de crédits, les différents prêts sont fusionnés.

Concernant le lissage, les différents crédits subsistent avec leurs mensualités propres. Seulement, certaines mensualités sont lissées afin que l’emprunteur soit en mesure de rembourser l’ensemble des crédits.

Le fonctionnement détaillé d’un prêt lissé

Le prêt lissé est donc un crédit immobilier souscrit par un emprunteur ayant déjà un ou plusieurs prêts immobiliers. Il peut s’agir d’un crédit à la consommation ou d’un crédit immobilier destiné aux primo-accédants, comme le prêt à taux zéro ou PTZ. Dans ce cas, l’emprunteur qui désire faire l’acquisition d’un bien immobilier doit souscrire un nouveau crédit immobilier auprès d’une banque, comme un prêt amortissable.

Mais ce nouveau prêt présente un risque majeur pour sa situation financière et son plan de financement : celui de faire augmenter son taux d’endettement. En effet, le futur propriétaire rembourse déjà la mensualité de son prêt à la consommation ou de son PTZ. Ces mensualités incluent les remboursements :

Des intérêts ;
De l’assurance ;
D’une partie du capital.

En ajoutant la mensualité du crédit amortissable, le taux d’endettement va automatiquement progresser et risquer de dépasser le plafond du taux d’endettement.

Grâce au prêt lissé ou au crédit gigogne, l’emprunteur peut procéder au lissage de son crédit amortissable en fonction des autres prêts qu’il a en cours. Cela signifie que lors de la souscription du crédit amortissable, les échéances seront plus petites afin de permettre le remboursement des autres prêts, plus courts.

Au fil des années et au fur et à mesure que l’emprunteur solde ses crédits en cours, à chaque nouveau palier, le montant des échéances du crédit amortissable augmente.

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Prêt lissé : zoom sur ses avantages et ses inconvénients

Comme tout produit bancaire, le prêt lissé présente des avantages et des inconvénients pour financer un projet d’achat de logement. Votre courtier en crédit immobilier vous les présente dans le détail.

Les avantages du lissage de prêts immobiliers

Tout d’abord, il faut mettre en évidence l’intérêt principal du lissage de prêt : celui de faciliter l’accès à la propriété et donc de permettre à des emprunteurs de devenir propriétaires. En effet, certaines personnes ayant déjà contracté des prêts ne pourraient pas bénéficier d’un nouveau crédit sans ce système. Le prêt à paliers permet donc d’augmenter sa capacité d’emprunt.

Le deuxième avantage découle du premier, puisque le crédit multiligne simplifie l’obtention d’un crédit immobilier. Puisque le taux d’endettement est réduit, les banques peuvent prêter plus facilement aux emprunteurs.

Ensuite, le prêt gigogne ou prêt multiligne offre la possibilité de mieux gérer son budget. Grâce à des mensualités équilibrées, il évite des échéances trop importantes en début de crédit. Au contraire, les mensualités sont régulières et évoluent par paliers, au fur et à mesure que les prêts aidés sont soldés.

Les inconvénients du prêt immobilier à paliers

Les inconvénients du prêt à paliers doivent être scrupuleusement analysés avec l’aide d’un courtier en crédit immobilier. Par exemple, dans certains cas, le remboursement par anticipation d’un prêt lissé peut s’avérer être une opération onéreuse.

Le prêt lissé est également un prêt plus long qu’un prêt classique. Le remboursement du prêt principal est décalé pour permettre le remboursement des prêts complémentaires. Il faut donc davantage de temps et d’années à l’emprunteur pour solder l’intégralité de son prêt.

Enfin, un prêt plus long est un prêt plus cher. Le coût global du prêt lissé est supérieur au coût d’un prêt immobilier classique.

Durée, coût ou options, pour être certain que les avantages sont plus nombreux que les inconvénients, il est nécessaire de suivre les conseils d’un expert en prêts immobiliers. C’est la solution idéale pour devenir propriétaire d’un logement dans les meilleures conditions existantes.

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À qui s’adresse le prêt paliers ?

Le prêt gigogne s’adresse à un profil d’emprunteurs bien particulier. En réalité, on peut distinguer deux profils.

Premièrement, le lissage de crédit convient pour les personnes souhaitant acheter un bien immobilier et disposant déjà d’un crédit, comme :

Un crédit à la consommation ;
Un crédit voiture ;
Un prêt étudiant ;
Un crédit moto ;
Un prêt travaux ;

Deuxièmement, le lissage de prêt est un mécanisme adapté aux primo-accédants. En effet, ces derniers peuvent bénéficier d’aides pour réaliser leur achat immobilier. Il s’agit de prêts aidés, comme :

Le prêt à taux zéro ou PTZ ;
Le prêt d’accession sociale ou PAS ;
Le prêt social location-accession ou PSLA ;

Le prêt lissé est donc compatible avec un autre crédit immobilier à la condition que la durée du prêt lissé soit plus longue. Le prêt à paliers doit être le crédit le plus long parmi tous les crédits souscrits par l’emprunteur.

Vos questions sur le prêt lissé

Pour aller plus loin dans la compréhension du prêt lissé, nous avons regroupé vos questions les plus fréquentes.

Comment savoir si le prêt lissé est intéressant pour moi ?

Le prêt lissé n’est pas proposé de façon systématique par les banques. D’ailleurs, certaines d’entre elles ne le proposent tout simplement pas. Alors, pour déterminer si le lissage de prêt est avantageux ou non selon sa situation, il est recommandé de faire appel à un courtier en prêt immobilier.

Durée du prêt, montant des mensualités, intégration de l’assurance ou taux d’intérêt, cet expert prend en compte tous les éléments factuels. Il réalise une simulation précise avec un tableau d’amortissement et un échéancier.

Peut-on renégocier un prêt lissé et modifier ses mensualités ?

Un prêt lissé est un crédit immobilier qu’il est possible de renégocier. De même, il est également possible de modifier les mensualités d’un prêt gigogne. Par exemple, dans le cas d’une rentrée d’argent ou d’un changement de situation professionnelle, il peut être très utile pour l’emprunteur d’augmenter ou de modifier les mensualités de son prêt lissé.

En résumé, le prêt lissé permet de financer l’achat d’un bien immobilier, tout en ayant déjà contracté des crédits ou tout en bénéficiant de prêts aidés.