Préparer son projet d’achat immobilier avec un regroupement de crédits

Qu’il s’agisse d’une résidence principale, d’une résidence secondaire ou d’un investissement locatif, vous avez pour projet d’acheter un bien immobilier. Mais vous remboursez déjà plusieurs crédits chaque mois. La banque vous autorisera‑t‑elle à souscrire un nouveau prêt ? Qu’en est‑il de votre niveau d’endettement ?

 

Si votre taux est déjà élevé, une solution existe : le regroupement de crédits. En quoi consiste cette opération, comment l’utiliser pour obtenir votre prêt immobilier et quels points de vigilance avoir ? Voici l’essentiel pour préparer sereinement votre projet.

Au fil de la vie, il est fréquent d’accumuler plusieurs prêts :

• un crédit auto ;
• un prêt immobilier ;
• un prêt étudiant ;
• un crédit à la consommation ;
• un prêt professionnel ;
• etc.

Le regroupement de crédits (ou rachat) est une opération bancaire qui fusionne ces emprunts en un nouveau crédit unique. Les multiples mensualités sont remplacées par une seule échéance versée à un seul organisme.

Exemple : un prêt étudiant et un prêt auto encore en cours peuvent être regroupés en un seul crédit. Si vous achetez un bien, le nouveau prêt immobilier peut également être intégré au regroupement selon la stratégie retenue.

L’octroi d’un prêt immobilier repose sur l’analyse :

• du dossier de demande (revenus, charges, stabilité professionnelle, gestion des comptes) ;
• du profil emprunteur (capacité de remboursement, niveau d’endettement, reste à vivre).

Si vous remboursez déjà plusieurs crédits, ajouter une nouvelle mensualité peut être difficile. Le regroupement permet alors de :

• réunir les prêts en une mensualité unique ;
• allonger la durée de remboursement pour baisser la mensualité ;
• donc améliorer le reste à vivre et votre capacité à supporter un futur prêt immobilier.

Concrètement, cette optimisation rend le projet d’achat plus soutenable mois après mois et peut faire repasser votre taux d’endettement sous le seuil attendu.

Avant de lancer un regroupement, il faut considérer votre situation personnelle et professionnelle, l’évolution des taux et celle du marché immobilier. Un courtier en crédit optimise le montage, oriente vers le bon partenaire et peut coordonner le regroupement via un spécialiste du rachat.

Regrouper implique des conséquences à bien mesurer :

Les frais de remboursement anticipé

Les anciens prêts doivent être soldés : des IRA (indemnités de remboursement anticipé) peuvent s’appliquer. Il faut les intégrer au calcul global.

Le coût global du nouveau crédit

L’allongement de durée réduit la mensualité mais peut augmenter le coût total (intérêts, assurance, garanties). Le montage doit rester soutenable.

La renégociation des conditions

Nouveau prêt = nouvelles conditions (taux, garanties, IRA). L’objectif est d’obtenir un cadre vraiment avantageux par rapport à la situation actuelle.

Les frais de dossier

Comme pour tout nouveau financement, des frais de dossier peuvent s’appliquer. Là encore, ils s’évaluent dans le coût global.

En résumé, le regroupement de crédits est une excellente solution pour préparer un achat immobilier à condition d’être finement étudié. Pour certains profils, regrouper un crédit immobilier et un crédit à la consommation est la seule voie pour rendre le projet finançable.

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