5 conseils pour obtenir un crédit immobilier sans apport
Emprunter quand… on n’a pas d’apport, est-ce possible ?
Vous souhaitez faire l’acquisition d’une résidence principale ou vous vous lancez dans un investissement locatif et vous pensez que sans apport personnel aucune banque ne vous accordera de crédit immobilier ? Sachez qu’il est tout à fait possible d’emprunter sans apport. Cela est possible, mais il faudra être en mesure de présenter un dossier de demande de crédit correspondant aux attentes des banques.
Alors, quels conseils suivre pour emprunter sans apport ? Quels éléments mettre en avant pour rassurer les banques ? Et comment les convaincre de vous faire confiance et de vous suivre dans votre projet d’achat d’appartement ou de maison ? Voici des réponses concrètes et des conseils faciles à mettre en pratique.
Emprunter sans apport : les enjeux
En règle générale, lors de l’achat d’un bien immobilier, l’apport permet de financer les frais de dossier, les frais de notaire ou encore les frais d’agence. Acheter un logement sans apport revient à demander un prêt à 110 %. En effet, dans ce cas, c’est la banque qui finance les frais de dossier, les frais de notaire, etc.
Si la banque doit vendre le logement pour se rembourser, elle n’obtiendra que le montant du logement et ne pourra donc pas se rembourser les frais complémentaires. C’est pour toutes ces raisons que les banques préfèrent accorder un crédit immobilier aux emprunteurs présentant un apport.
Cependant, il peut être possible d’emprunter sans apport et nous allons voir dans quelles situations.
Si, dans une demande de crédit immobilier, l’apport est un élément qui rassure les banques, l’emprunteur qui n’en dispose pas doit se focaliser sur un paramètre principal : rassurer les banques. La banque doit être rassurée et doit sentir qu’elle accorde un prêt immobilier à un emprunteur de confiance. Alors, comment rassurer sa banque quand on demande un crédit immobilier sans avoir d’apport ? Réponse en cinq points.
Une bonne gestion de compte
Tout d’abord, il est indispensable de présenter des comptes personnels bien tenus. Une bonne gestion de compte signifie :
- Pas de découvert ;
- Pas de chèque impayé ;
- Pas de prélèvement refusé ;
- Etc.
Cela signifie également ne pas multiplier les crédits à la consommation, ne pas avoir de dépenses dans les jeux d’argent, ne pas multiplier les abonnements, ne pas faire de grosses dépenses régulières, etc.
Au moment d’analyser un dossier de demande de prêt, les établissements bancaires accordent une grande importance à la gestion des comptes, car cela signifie deux choses pour eux. Premièrement, une bonne gestion de compte permet de déceler un comportement responsable, ce qui est une garantie essentielle. Deuxièmement, un emprunteur qui gère bien ses comptes ne demandera pas de travail supplémentaire, comme le traitement des chèques impayés, des prélèvements rejetés, etc., ce qui représente un autre grand intérêt pour elle.
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Focus sur les revenus réguliers et stables
Un emprunteur peut demander un crédit immobilier sans avoir d’apport personnel, à la condition d’avoir des revenus réguliers et stables. En effet, une personne sans emploi et qui n’a pas gardé de poste pendant une durée de plus de quelques mois n’est pas un profil rassurant pour les banques.
À noter tout de même qu’avoir des revenus réguliers et stables ne signifie pas automatiquement être en CDI. Au contraire, différents profils emprunteurs peuvent faire une demande d’emprunt sans apport, à savoir :
- Les fonctionnaires ;
- Les professions libérales ;
- Les chefs d’entreprise et les indépendants ;
- Etc.
Sans avoir de CDI, il est tout à fait possible de présenter des comptes d’entreprise propres et de mettre en avant un secteur d’activités porteur.
Des revenus réguliers assurent à la banque que l’emprunteur a la capacité de procéder au remboursement de ses échéances mensuelles et donc à la somme totale du crédit immobilier.
Inspirer confiance, faire preuve de sérieux
Nous l’avons vu, une demande de crédit immobilier sans apport personnel peut freiner les établissements bancaires et leur faire peur. Pour remédier à cela, l’emprunteur doit s’attacher à montrer son sérieux. Il doit inspirer confiance grâce, entre autres, à un dossier complet de demande de crédit.
D’autres éléments sont à même de rassurer les banques. C’est notamment le cas :
- D’un patrimoine immobilier ;
- D’une épargne ;
- D’une participation dans le capital d’une entreprise ;
- Etc
Un projet d’achat adapté à sa situation personnelle
Rassurer les banques passe par un quatrième élément qui concerne le projet d’achat immobilier en lui-même. L’établissement bancaire va analyser le projet dans sa globalité et se demander s’il s’agit d’un projet pertinent.
- Le logement est-il situé à proximité du lieu de travail de l’emprunteur ?
- Est-il au prix du marché ?
- Nécessite-t-il des travaux de rénovation qui ne sont pas couverts par le prêt ?
L’analyse du projet d’achat de la maison ou de l’appartement permet d’aborder également la question du taux d’endettement. Avec cet achat, l’emprunteur atteint-il le taux d’endettement maximum ? Il faut savoir que, souvent, lorsque l’on emprunte sans apport personnel, les banques préfèrent appliquer un taux d’endettement plus bas. Ainsi, un dossier de demande de crédit immobilier avec un taux d’endettement à 30 % est plus sécurisant pour une banque.
Outre le taux d’endettement, la banque octroie également les prêts immobiliers selon le reste à vivre. La notion de reste à vivre est déterminante dans une demande de crédit sans apport. Le reste à vivre correspond à ce qui reste une fois que les différentes charges ont été retirées du salaire, comme :
- La mensualité du crédit ;
- Les impôts ;
- Les factures d’électricité, d’assurance ou d’eau de la maison ou de l’appartement ;
- Etc.
Le courtier immobilier pour obtenir un prêt immobilier sans apport
Le courtier immobilier offre de nouvelles garanties lorsque l’on souhaite acheter une maison ou un appartement sans apport personnel. Ces garanties concernent notamment le financement du projet. En effet, le courtier en crédit immobilier peut présenter à ses clients les prêts aidés auxquels ils peuvent prétendre, selon qu’ils sont primo-accédants, fonctionnaires ou encore jeunes actifs. Voici quelques exemples d’aides :
- Le prêt à taux zéro ou PTZ ;
- Le prêt conventionné ;
- Le prêt à l’accession sociale ;
- Le prêt action logement ;
- Etc.
De plus, le courtier est spécialisé en demandes de prêts immobiliers. Il sait donc comment fonctionnent les banques et ce qu’elles attendent. Ainsi, pour un emprunteur sans apport personnel, il saura quels éléments mettre en avant pour compenser ce qui pourrait apparaître comme un handicap. Montant de l’emprunt ou négociation du taux d’intérêt, il offre un accompagnement sur mesure à chaque client pour que tous obtiennent un crédit immobilier dans les meilleures conditions possibles, en fonction de leur situation personnelle et professionnelle.
Faire l’acquisition d’une résidence principale ou d’un investissement locatif, d’un appartement ou d’une maison, sans apport personnel n’est donc pas impossible. Il suffit de suivre les conseils d’un professionnel des prêts immobiliers afin de mettre toutes les chances de son côté.
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