Primo-accédant : nos conseils pour réussir son achat immobilier
Quand on achète pour la première fois, on découvre à la fois le marché, les aides disponibles et les attentes des banques. Statut de primo‑accédant, prêts aidés, relation avec les établissements prêteurs, pièces du dossier… voici l’essentiel pour sécuriser votre projet.
Zoom sur la définition du statut de primo-accédant
Être primo‑accédant signifie ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années. Dans un couple, la règle s’applique aux deux emprunteurs : si l’un a été propriétaire de sa résidence principale sur cette période, le ménage n’est plus considéré comme primo‑accédant.
Ce statut ne porte que sur la résidence principale. On peut donc être locataire de sa résidence principale, mais propriétaire d’une résidence secondaire ou d’un bien locatif, et rester primo‑accédant.
Les aides et prêts disponibles pour les primo-accédants
Pour faciliter l’accession à la propriété, plusieurs dispositifs peuvent compléter ou alléger votre financement. Voici les principaux :
Prêt Action Logement
Accordé par l’organisme Action Logement, ce prêt est plafonné à 40 000 €, à taux fixe, et peut se cumuler avec un prêt bancaire classique et/ou un PTZ lorsque les conditions sont réunies.
Prêt à taux zéro (PTZ)
Le PTZ est un prêt sans intérêts destiné, sous conditions, aux ménages achetant leur résidence principale. Les critères portent notamment sur la zone du bien, la composition du foyer et un plafond de ressources. Il s’adosse à un autre prêt immobilier.
Prêt d’Accession Sociale (PAS)
Réservé aux ménages sous plafonds de revenus, le PAS finance l’achat (neuf/ancien), la construction ou certains travaux de la résidence principale. Il ouvre droit à des frais de notaire réduits et peut se cumuler avec d’autres aides (PTZ, Prêt Action Logement, apport).
Prêt conventionné (PC)
Sans conditions de ressources, il finance l’achat ou la construction de la résidence principale et peut, dans certains cas, faciliter l’accès à l’APL Accession.
Plan d’Épargne Logement (PEL)
Épargne dédiée pouvant donner accès à un prêt PEL (jusqu’à 92 000 €) et à un taux encadré, selon les droits acquis. Utile pour renforcer l’apport et améliorer le coût global du crédit.
Aides locales
De nombreuses villes, métropoles, départements ou régions proposent des prêts bonifiés, subventions ou exonérations. Renseignez‑vous auprès de votre mairie, département ou région.
Bon à savoir : les critères des dispositifs évoluent régulièrement. Votre courtier ICC Finance vérifie votre éligibilité et assemble la combinaison la plus avantageuse.
Primo-accédant : quelle relation avec les banques ?
Les banques apprécient les primo‑accédants : c’est l’occasion de fidéliser un nouveau client. En contrepartie, elles examinent de près le profil emprunteur (stabilité pro, niveau et régularité des revenus, gestion des comptes, apport, endettement, reste à vivre…).
Des avantages peuvent être proposés selon les établissements (frais de dossier, conditions d’assurance, services bancaires). Un courtier ICC Finance vous aide à mettre en valeur votre dossier et à négocier les meilleures conditions.
Comment emprunter lorsque l'on est primo-accédant ?
Avant de se lancer, suivez ces 3 étapes clés :
- Définir vos besoins : localisation, surface, nombre de pièces, extérieur, transports, écoles, services… Listez l’essentiel pour cadrer la recherche.
- Mesurer votre capacité d’emprunt : revenus et charges, durée souhaitée, estimation des mensualités, reste à vivre. Un taux d’endettement maîtrisé et un saut de charge raisonnable rassurent la banque.
- Constituer un dossier solide : pièces d’identité, justificatifs de revenus et d’épargne, situation professionnelle, relevés de compte, projet détaillé (compromis, devis travaux…).
Un apport personnel n’est pas toujours indispensable, mais il reste un atout. À défaut, un dossier irréprochable (stabilité pro, gestion saine des comptes, épargne de précaution) peut compenser. Votre courtier vous guide sur les points à renforcer avant le dépôt en banque.
Un apport est‑il obligatoire quand on est primo‑accédant ?
Pas systématiquement. Beaucoup de banques exigent un apport au moins pour les frais (notaire, garantie), mais certains profils peuvent emprunter avec peu ou pas d’apport si le reste du dossier est très solide. Mettez en avant stabilité professionnelle, gestion exemplaire des comptes et épargne de précaution.
Pourquoi le profil primo‑accédant peut être avantageux ?
Vous cumulez souvent des dispositifs dédiés (PTZ, PAS, aides locales, Prêt Action Logement) et un intérêt commercial des banques pour vous accompagner sur la durée. Avec un dossier bien préparé et la négociation d’un courtier ICC Finance, vous maximisez vos chances d’obtenir des conditions compétitives.