Regroupement de crédits : est-ce une bonne idée ?
Est-ce toujours une bonne idée ? Quid du taux d’intérêt, des frais et d’un éventuel remboursement anticipé des prêts d’origine ? Globalement, c’est une solution pertinente si elle est bien cadrée. Voici les points clés pour en profiter sereinement.
Quels crédits et quels profils pour un regroupement de crédits ?
- prêt immobilier ;
- prêt étudiant ;
- crédit à la consommation ;
- crédit travaux ;
- prêt professionnel ;
- crédit personnel ;
- prêt auto ;
- etc.
Certains organismes incluent aussi des dettes non bancaires (retards de loyers, dettes fiscales) dans l’opération.
Avoir u’en vision d’énsemble avant de regrouper ou faire racheter ses crédits
Avant de lancer un regroupement, il faut considérer votre situation personnelle et professionnelle, l’évolution des taux et celle du marché immobilier. Un courtier en crédit optimise le montage, oriente vers le bon partenaire et peut coordonner le regroupement via un spécialiste du rachat.
Étre vigilant sur certains points du regroupement
Regrouper implique des conséquences à bien mesurer :
Les frais de remboursement anticipé
Les anciens prêts doivent être soldés : des IRA (indemnités de remboursement anticipé) peuvent s’appliquer. Il faut les intégrer au calcul global.
Le coût global du nouveau crédit
L’allongement de durée réduit la mensualité mais peut augmenter le coût total (intérêts, assurance, garanties). Le montage doit rester soutenable.
La renégociation des conditions
Nouveau prêt = nouvelles conditions (taux, garanties, IRA). L’objectif est d’obtenir un cadre vraiment avantageux par rapport à la situation actuelle.
Les frais de dossier
Comme pour tout nouveau financement, des frais de dossier peuvent s’appliquer. Là encore, ils s’évaluent dans le coût global.
En résumé, le regroupement de crédits est une excellente solution pour préparer un achat immobilier à condition d’être finement étudié. Pour certains profils, regrouper un crédit immobilier et un crédit à la consommation est la seule voie pour rendre le projet finançable.
Le regroupement de crédits, une bonne idée sous conditions
Le regroupement est pertinent à condition de surveiller trois points.
La réévaluation du taux d'intérét
Les anciens taux ne sont pas conservés : le nouveau prêt a son propre taux. Il doit rester compétitif. À noter : si la part des crédits immobiliers représente au moins 60 % du montant total regroupé, l’opération relève du régime des crédits immobiliers. Sinon, elle relève du régime des crédits à la consommation.
Les frais supplrementaires
Un rachat de crédits entraîne des frais de dossier et souvent des indemnités de remboursement anticipé sur les prêts soldés. Leur poids doit être intégré au calcul.
Le côt global de l'opération
Des mensualités plus basses impliquent souvent une durée plus longue, donc un coût total supérieur (intérêts, assurance, garanties, etc.). Il faut arbitrer entre confort mensuel et coût final.
Se faire accompagner par un expert
Un divorce, une perte d’emploi, un décès… certains événements fragilisent l’équilibre budgétaire. Pour que l’opération reste une bonne idée, faites étudier votre situation par un spécialiste du rachat de crédits. Il vérifie l’intérêt réel, optimise les conditions et renforce l’acceptation de votre dossier (les regroupements ne sont pas automatiques).