Raison n°1 : constituer une épargne de précaution grâce à un apport réduit

La première raison concerne la constitution d’une épargne de précaution. Une épargne de précaution correspond à une somme d’argent mise de côté “au cas où”. Ainsi, en conservant une partie de son épargne et en réduisant donc le montant de son apport personnel, l’emprunteur peut faire face aux aléas de la vie.

En effet, un propriétaire, qu’il soit propriétaire d’une résidence principale ou d’un investissement locatif, peut être confronté à des dépenses imprévues. Ces dépenses peuvent concerner sa famille, sa santé, son travail ou encore son logement. Par exemple :

• Pour le logement, des travaux validés par la copropriété, un appareil électroménager à changer, le paiement de la taxe foncière ;
• Pour son travail, une mutation, une perte d’emploi, la suppression d’une prime ;
• Pour sa famille, l’acquisition d’une nouvelle voiture, des frais de scolarité d’un enfant ;
• Pour sa santé, une maladie, des frais de santé, une hospitalisation ;
• Etc.

En mettant tout son apport personnel dans son achat immobilier, l’emprunteur prend le risque de ne pas pouvoir assumer ces frais.

Concernant le montant de l’épargne de précaution, elle dépend de la situation personnelle et professionnelle de l’emprunteur. En faisant appel à un courtier en crédit immobilier, le futur propriétaire peut la déterminer très précisément.

Raison n°2 : rassurer les banques en conservant une partie de son apport personnel 

Les banques analysent dans le détail chaque dossier de demande de prêts immobiliers et notamment :

• La situation professionnelle de l’emprunteur et le montant de ses revenus ;
• Le montant de son apport personnel ;
• La caution ;
• Les garanties ;
• Son taux d’endettement ;
• La tenue des comptes ;
• Etc.

La constitution d’un dossier de demande de prêt est une étape déterminante pour obtenir un prêt immobilier. Le rôle d’un courtier en crédit immobilier est, entre autres, de travailler sur ce dossier afin de mettre en avant les points positifs et de rassurer les banques.

Mais les banques sont également attentives au fait que l’emprunteur ne mette pas toutes ses économies dans le projet. De cette manière, il montre sa capacité à épargner, sa bonne gestion de compte et sa capacité à anticiper.

Raison n°3 : ne pas mettre tout son apport dans un crédit pour continuer à générer des intérêts

Le fait de ne pas mettre tout son apport dans un crédit immobilier donne un autre avantage : celui de continuer à générer des intérêts. En effet, la somme d’argent conservée par l’emprunteur peut être placée sur des comptes épargne. Il existe différents types de comptes épargne qui présentent des taux d’intérêt différents. C’est par exemple le cas :

• Du livret A ;
• Du livret d’épargne populaire ;
• De l’assurance vie ;
• Du livret de développement durable et solidaire ;
• Etc.

Ainsi, en fonction du compte épargne choisi et de son taux, l’emprunteur peut faire augmenter son capital. Sur ce point également, il est recommandé de suivre les conseils d’un courtier en crédit pour placer ses économies sur les comptes les plus avantageux.

Raison n°4 : apport personnel et investissement locatif

La quatrième raison concerne les emprunteurs qui réalisent un investissement locatif. En effet, acheter une résidence principale et faire un investissement locatif correspondent à deux systèmes différents. Lorsque l’on parle investissement locatif, on parle également de cashflow ou de flux de trésorerie. Concrètement, le cashflow correspond à la somme générée tous les mois par l’investissement. Il est calculé selon de nombreux éléments, comme :

• Le montant du prêt ;
• Les impôts ;
• Le loyer ;
• Les charges ;
• La gestion locative ;
• Les travaux ;
• Etc.

Le calcul du cashflow tient donc compte du montant de l’apport personnel. Votre courtier en crédit immobilier est à votre disposition pour optimiser tous les paramètres de votre investissement locatif et déterminer précisément le montant de l’apport personnel nécessaire à votre demande de financement.

Vos autres questions concernant l’apport personnel et la demande de crédit

Certes, il ne faut pas mettre tout son apport personnel dans un emprunt, mais combien faut-il mettre ? Est-il possible d’emprunter sans aucun apport personnel ? Nous répondons à vos questions.

Quel est le montant minimum de l’apport pour un achat immobilier ?

Le montant minimum de l’apport exigé par une banque varie en fonction de la conjoncture économique, tout comme le montant des taux d’intérêts d’ailleurs. Ainsi, en 2021, les banques demandaient un apport correspondant à 10% du prix d’achat. Désormais, ce minimum se situe davantage entre 20% et 30% du prix d’achat.

Est-il possible d’emprunter sans apport ?

Certains emprunteurs ne disposent pas d’apport et d’autres souhaitent conserver leurs économies. Il existe donc des situations personnelles très différentes. Il faut savoir qu’il est possible d’emprunter sans apport à condition de présenter un bon dossier de demande de prêt. Des conseils permettent de se constituer un apport afin de réussir à obtenir plus facilement son crédit.

À quoi sert l’apport personnel pour un achat immobilier ?

Si l’apport est apprécié par les banques, c’est parce qu’il offre de nombreux avantages pour la banque, mais aussi pour l’emprunteur. En effet, l’apport personnel permet de montrer sa capacité à épargner. Il permet également d’obtenir de meilleures conditions de crédit et donc de réduire le coût global de l’emprunt. Enfin, l’apport est utilisé pour couvrir les frais annexes, comme les frais de notaire ou encore les frais de dossier.

En conclusion, le rôle de l’apport personnel dans une demande de crédit immobilier ne doit pas être négligé. Mais définir le bon montant de l’apport est un élément tout aussi important. Le contexte économique, la situation professionnelle de l’emprunteur ou encore la nature du projet d’achat, ce sont plusieurs paramètres qui permettent de déterminer précisément combien il faut mettre d’apport dans un achat immobilier.

EN SAVOIR PLUS

• Qu’est-ce qu’un crédit immobilier ?
• Qu’est-ce qu’un financement professionnel ?
• Pour quel motif peut être déposé un prêt professionnel ?
• Est-ce que l’apport est obligatoire pour un prêt immobilier ?
• 5 conseils pour obtenir un crédit immobilier sans apport
• Comment se constituer un apport pour son prêt immobilier ?